Александр Сотников, «Белгазпромбанк»: Белорусские банки стоят в очереди к Google и Apple Pay

Банковская система страны не теряет надежды на сотрудничество с Apple Pay и Google Pay. При этом приход именитых брендов на финансовый рынок вряд ли станет для банковского бизнеса революцией. Уже сегодня, эксперты смотрят в сторону быстрых платежей через ЕРИП и биометрической идентификации владельца счетов. Возможно, в будущем белорусам, чтобы оплатить покупку, будет достаточно приложить к терминалу только палец. Об этом «Слово делу» рассказал Александр Сотников, заместитель председателя правления «Белгазпромбанка».

Имеет ли смысл ждать прихода в Беларусь Apple Pay и Google Pay? Может нам достаточно простых бесконтактных карт и платежных систем, которые уже есть в стране?

С приходом в страну Apple Pay и Google Pay белорусы получат возможность бесконтактной оплаты с использованием соответствующих гаджетов. Не больше и не меньше, и в этом точно давно уже нет ничего прорывного. То есть для владельцев таких гаджетов появится возможности, которые уже есть у владельцев Samsung, Garmin или у клиентов тех банков, которые успели внедрить соответствующие решения не привязанные к вендорной платежной системе. Можно ли считать хайп чистым маркетингом? Я даже не уверен, что это хайп. Дело в том, что владельцы гаджетов Apple хотят иметь возможность бесконтактной оплаты, которая уже сейчас есть у владельцев Samsung? Разве это хайп? Очевидно, что по ряду причин, в том числе и “религиозных” вряд ли “яблочники” перейдут на Android, тем более на Самсунг (равно как и наоборот). Поэтому люди ждут и требуют. И, мне кажется, это нормально. И конечного потребителя мало интересует тот факт, что Республика Беларусь, вернее ее банковская система, просто ждут в своей очереди в ряду других стран-претендентов на реализацию проектов с Apple Pay и Google Pay. Указанные платежные системы считают деньги, анализируют потенциальные доходы по каждой из стран – и здесь наша страна точно не самый лакомый для них кусочек. Чистая экономика – ничего личного.

Зачем встраивать платежные системы в гаджеты, ведь достаточно точно так же поднести карту к терминалу?

Отвечу вопросом на вопрос. А зачем носить карточку, если можно все свои активности сконцентрировать в мобильном телефоне? Зачем таскать с собой еще и кошелек? Ответ, конечно же, очевиден, для того, чтобы, в случае необходимости, снять наличные и расплатиться ими там, где до сих пор по тем или иным причинам карты не принимаются, либо отсутствует инфраструктура для безналичной оплаты. Если вопросов по достаточности точек приема карточек становится всё меньше и меньше, особенно в крупных городах, то вопрос бесконтактной инфраструктуры всё еще злободневен. Во-первых, по данным Нацбанка по состоянию на 01.04.2019 только 62,2% всех платежных терминалов позволяют проводить бесконтактные операции. Безусловно, прогресс на лицо (на 01.01.2018 таких терминалов было всего 37.1%), но, все же, более 1/3 всего парка терминалов не позволяют проводить бесконтактные операции. 

Кстати, при появлении на рынке Apple Pay и Google Pay для их пользователей эта треть по-прежнему будет недоступна для бесконтакта, в отличие от SamsungPay, в котором реализована технология MST, позволяющая проводить бесконтактные операции и на контактных терминалах. Во-вторых, остаются еще инфокиоски, банкоматы и другие устройства, которые в настоящее время бесконтактными модулями не оснащены. 

Да, существуют в ряде банков альтернативные алгоритмы снятия наличных в банкоматах без использования карты (cash by code, например), но эти алгоритмы ощутимо сложнее, чем обычное прикладывание карты или телефона, к которому мы уже давно привыкли. Таким образом, приход новых платежных систем не решит проблему до тех пор, пока основное устройство самообслуживание – банкомат, не будет интегрирован с бесконтактной экосистемой.

С другой стороны – в гаджетах сосредоточено большинство утилитарных потребностей современного человека и наличие там платежной функциональности абсолютно логично. Кроме того, обратите внимание, у многих, особенно у молодежи, мобильный телефон всегда в руках, чего не скажешь о кошельке. А инфраструктура – догонит. Я в этом не сомневаюсь. 

Посмотрите – подавляющее большинство  смартфонов среднего класса и выше уже по умолчанию оборудованы NFC –чипом, который, собственно, и позволяет использовать их для бесконтактной оплаты. Т.е. технология уже растиражирована, скоро и бюджетные модели будут оснащаться таким чипом. А пару – тройку лет назад такими чипами оснащались только премиум-модели. Так же будет и с платежной инфраструктурой.

Зачем банкам поддерживать эти платежные системы, ведь это дополнительные комиссии держателям?

Ну, во-первых, не у всех платежных систем есть дополнительные комиссии. Во-вторых, в тех системах, где такие комиссии присутствуют эти комиссии, покрывают банки, сокращая свою маржу. При этом вряд ли банки, стараются таким образом перетянуть к себе клиентов тех банков, в которых проекты с рассматриваемыми платежными системами пока не реализованы (такие проекты достаточно быстро копируются). 

Современный, особенно молодой, банковский потребитель рассматривает Samsung Pay, Google Pay или Apple Pay уже как стандартный гигиенический минимум (что-то вроде гидроусилителя руля или электро-стеклоподъемника в автомобилях) и банки вынуждены удовлетворять потребности клиента. 

Альтернативой таким платежным системам может стать система мгновенных платежей, которая сейчас внедряется Нацбанком, или проект E-POS от ЕРИП с QR-кодами. Но для этого, во-первых, необходимо «перелицевать» всю карточную инфраструктуру, которая сейчас настроена именно на карточные транзакции. Во-вторых, переучить клиентов банков, в-третьих, за пределами страны всё равно останутся международные платежные системы как единственный на данном этапе развития агрегированный сервис для розничных трансграничных платежей, имеющий максимальное проникновение по всему миру.

Нужны ли в будущем банковские карты? Не проще ли привязать счета к человеку? Просто идентифицировать его по отпечатку или сетчатке глаза и спросить, с какого счета он готов заплатить? Будет ли это?

Я верю, что в будущем средством платежа станет сам человек и его биометрические данные. Это произойдет постепенно, так как сейчас происходит переход от пластика к гаджетам. Ускорить это процесс сможет решение вопроса с цифровой личностью, цифровой идентичностью в части гарантированного обеспечения кибербезопасности и решения проблемы потери биометрической информации. Карточку можно перевыпустить, счет закрыть и открыть новый, что делать с биометрическими данными – пока не очевидно.

Загрузка комментариев...